在一个家庭中，到底该给谁先买什么样的保险？
每个人买多少合适？保险种类那么多，该如何选择适合自己的保险？你有过这样的困惑和纠结吗？
有没有一种既简单又高效的方法，让我们瞬间变专家，自己选保险？
今天教你怎样用四个步骤全面分析自己的潜在保险需求，找到最适合你的保险。
第一个步骤：
要先了解保险的分类
保险按保障对象的不同，分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
简单来讲，财产保险保的是“物”，人身保险保的是“人”，责任保险保的是“损害赔偿责任”，信用保险是保的是“履约责任”。
和我们日常生活联系比较紧密的是财产保险和人身保险。财产保险可以帮我们解决什么问题呢？
企业财产的保障、家庭财产的保障，还有对您爱车的保障等；那么，您了解人身保险可以帮您解决什么问题吗？
第二个步骤：
了解人身保险的基本保障功能
在人身保险里，分为三类：
人寿保险、健康保险、意外保险等。通俗来讲，它可以解决人生的三件事。哪三件事呢？就是大事、小事和无事。
那么对于一个人来讲，什么事情是大事？不是婚丧嫁娶，不是买房买车，而是人的身故、残疾、重病。
有句话说的好，有人才有未来，健康是1。1倒下了，后面的0都没有意义。
什么叫小事呢？小意外、小毛病。比如猫抓狗咬，扭腰崴脚，比如小病住院。
什么叫无事？如果您一生太平，一定要去面对的问题就是子女的教育金、自己的养老金，还有家里闲置的资金的打理。
提前做好规划，才能让我们从容的面对风险的来临。
第三个步骤：
了解人寿保险的资产保全功能
资产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进行价值保值或增值,是理财的一个重要概念。
人寿保险的资产保全功能包括三个方面：资产的剥离、资产的转移，资产的传承。
1?资产剥离
资产剥离中很重要的就是债务豁免的功能。
就是利用保险把家庭私人生活所必须的现金流与企业的现金流严格区分，建立一道财务防火墙，以防城门失火，殃及池鱼。
为什么要用人寿保险来建立家庭与企业之间的财务防火墙？因为它是免于债务追偿的资产。
李嘉诚曾经说过：
在一个企业的财务危机当中，人寿保险是最后的一根救命稻草。其实指的就是防火墙功能。
现实中，很多的中小企业主，往往是公私不分。
当企业急用现金的时候，抵房子、抵车子，然后把钱放到企业里面。但是当企业盈利状况良好时，又去扩大再生产。
看上去赚了很多钱，但真正固化下来的资产寥寥无几。
一旦有政策风险、经营风险、法律风险等，就会发生资金链断裂的可怕后果。
这对家庭和企业都是灭顶之灾。
2?资产转移
资产转移中常会谈到税务筹划问题。
在理财的八大规划里面，税务筹划是非常重要的一个内容。
减少应税的资产来增加免税的资产，利用法律不追诉既往的原则，要提早进行规划、筹划，以应对未来可能会出现的税务风险。
比如说房产税、未来将开征的遗产税和赠与税等等。
有很多朋友说，那不着急，现在还没出台，等到时候我们再做规划也可以。
其实大家忽视了两个风险：
一是你身体健康状况的风险。
比如你今年五十岁的时候，可以去做这个筹划，不代表等你到了六十岁，等遗产税开征的时候，你的身体状况还能够去配合做这种筹划。
第二个风险就是法律风险。
法律修订只会越来越完善，在现行的法律规定中可以进行的税务筹划，不代表等遗产税法、赠予税法出台时还支持今天可以做的这种筹划。
所以我们要站在今天看未来。
3?资产传承
为什么在资产传承当中，在全球的财富管理当中，人寿保险都是不可或缺的基础性的工具？是来自于它指定收益权。
它可以让你照顾到你想要照顾的人，你拥有的是法定资产，而不是指定资产的时候，你再有钱也不见得你想照顾就能照顾谁，想安排好谁就能够安排好谁。
我们可以想像得到，对于一个不具备财富驾驭能力的人而言，一次性给他一笔巨额的财富，将会是一场灾难。
因为“富一代”经历了艰苦创业，创造出大笔财富，他们对财富的掌控能力会比较强。
但是他的子女是含着金钥匙出生的，他没有经历过这种特别艰苦的创业和磨炼自己的时期，不见得他就能够驾驭这种大笔的财富。
所以我们可以利用人寿保险的指定受益权，做好财富的代际传承，给孩子建立一个源源不断出产现金的备用企业，让他拥有与生命等长的现金流。
第四个步骤：
诊断需求与科学规划
在国际理财界通行的标准普尔家庭理财四大账户当中告诉我们，一个家庭的财务如果想四平八稳，任何风险来临的时候，都不会让我们在财务上遭受剧烈的损失，我们一定要安排好这四大账户：
第一个账户：家庭收入保障账户
一个家庭只要有人还在工作，还需要用这份工作去支撑家庭的财务，那么这个家庭就还没有进入完全真正意义上的财务自由的状态。
什么情况下我们的家庭收入会中断？意外导致的身故、残疾会导致收入中断或急速下降。
还有一个就是重病，重病不但没有收入了，医院去送钱。所以需要一个家庭收入保障账户。
这是一个标准的杠杆型的账户，能够以小博大，比如可以用5万的预算来创造万的保障金额，那么这个杠杆的比例就是1:。
给谁建立？当然是家庭的经济支柱。
您需要分析一下您家庭的收入的来源、比例、构成，是夫妻俩都工作，收入一半对一半的家庭？
还是一方的收入占绝大多数，8:2的家庭？还是一个全职太太的家庭？
身故和残疾的风险发生概率一般是千分之五到八。所以在这个账户中，应该配意外险、定期寿险或终身寿险等。
第二个账户：家庭健康保障账户
随着我们生存环境的日益恶化，重疾发病率越来越高。一旦发生重大疾病，不光是收入中断，还要不断支出。
所以家庭健康保障账户也是一个杠杆型的账户，给谁建立？
其实幸福的家庭里面，每一个人都是最重要的，因为重大疾病风险不见得就一定会发生在年长的人身上，所以每一个人都需要一份健康保障。
如何建立？用年收入的10%－15％来建立。
如果一个万年收入的家庭，大概是10-15万就可以给全家人做一个较高保额的健康保障了。
第三个账户：储蓄账户
如果我们刚才讲的大事都不发生的话，那您觉得养老的发生概率是多少？百分之百！
但它的杠杆比例比较小，只有1:3左右，所以它是一个偏重于储蓄类型的账户。
给谁建？教育年金给孩子，养老年金给自己。
如何建立？教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险，要看您对孩子的规划，是上民办学校还是公立学校、是在国内上大学还是在国外上大学？
要充分估算教育费用，还要考虑到通胀，这一点最容易被忽视。
仅看大学教育金这一项，假设某4年制大学的费用是每年2.5万元，4年累计10万元，而孩子要在12年后开始上大学。
如果通胀率或学费上涨速度是平均每年5%，则到孩子上大学时，面对的教育费用账单是约19万元，如果通胀率是6%，那这个数字将攀升到差不多22万元。
如果有出国留学计划，英国读大学平均一年25万元左右，美国16～25万元，便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15～18万元。
如果需要读预科班，也是笔额外开支。硕士一般比本科便宜些，平均18～20万元。
许多家长看到这里或许会咋舌，其实不必慌张，解决天价教育费用的最好办法是尽早系统地制订积累教育金的计划，要做的只有三个字：早准备！
那我们再来测算一下养老金。
在身体健康不增加其他开销的理想情况下，假设每月的生活开支为元，按55岁退休活到80岁，需要储蓄25年的养老金，为元×12个月×25年=万元。
若算上通货膨胀，按每年5%的通胀率计算，如果第一年的开支是4.8万元的话，第二年的开支就会是4.8万元×1.05=5.04万元，此后每年递增。
按这个来算，25年的养老成本将达到万元。
在北上广深一线城市，这个数字将会是万以上。
假如你的退休工资的替代率为60%，你自己至少还要准备万。
如果你现在的年龄是35岁，你还有20年的储备时间，平均每年至少要拿出5-10万元。基本上是家庭年收入的10%。
如果是40岁以上的人，因为准备得晚，那这个比例就要调整到年收入的15%，所以，越早准备越轻松。
当然，储备教育金和养老金可以有多种渠道和工具，人寿保险只是其中一个基础工具。
但是保险具有专款专用和强制储蓄的功能，只有人寿保险可以确保未来在孩子18岁的时候，要上大学的时候有这笔钱。
在你白发苍苍干不动活儿，挣不了钱的时候，保证你有这笔钱。
第四个账户：家庭理财账户。
这个账户解决“无事”当中的投资、理财的问题，解决闲置资金长期保值增值的问题。
那可以用的工具就多了，现在股票很好，基金也非常棒，还有期货，融资融券等等都可以。
理财类保险也有很多，有投资连结保险，有分红保险。
在这个账户里，投资比例不限，可以拿出闲置的资金去做理财，只是要注意分散投资，不要将鸡蛋放在一个篮子里。
现在，您是否已经清楚自己需要什么样的保险了呢？
现在就来对照一下，您家庭中已经建立了哪些账户，还有哪些账户没有建立吧？
科学建立家庭四大账户，用保险规划人生的风险！
为满足客户对重疾风险保障的需求，贯彻落实监管新政,中邮人寿保险股份有限公司隆重推出了一款保险产品——“中邮年年好邮保安康C款重大疾病保险”。该产品具“终身保障‘邮’伴一生”、“百种重疾‘邮’保健康”、“轻症豁免‘邮’显关爱”三大特色，是公司首款终身型重大疾病保险产品，给客户提供更全面更长久有效的风险保障。
在本合同保险责任期间内，我公司承担下列保险责任：
1.重大疾病保险金：自保险责任开始日(或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准)起日后，被保险人首次发病，医院，由专科医生诊断初患本合同约定的重大疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制）我公司将按照本合同约定的基本保险金额给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的重大疾病，我公司将按照本合同客户已交保险费的%给付“重大疾病保险金”，本合同效力终止。
种重大疾病
1恶性肿瘤
2急性心肌梗塞
3脑中风后遗症
4重大器官移植术或造血干细胞移植术
5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
7多个肢体缺失
8急性或亚急性重症肝炎
9良性脑肿瘤
10慢性肝功能衰竭失代偿期
11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
12深度昏迷
13双耳失聪
14双目失明
15瘫痪
16心脏瓣膜手术
17严重阿尔茨海默病
18严重脑损伤
19严重帕金森病
20严重Ⅲ度烧伤
21严重原发性肺动脉高压
22严重运动神经元病
23语言能力丧失
24重型再生障碍性贫血
25主动脉手术
26胰腺移植
27埃博拉病毒感染
28丝虫病所致象皮肿
29主动脉夹层血肿
30克罗伊茨费尔特-雅各布病（Creutzfeldt-Jakob病）
31破裂脑动脉瘤夹闭手术
32经输血导致的HIV感染
33原发性硬化性胆管炎
34自身免疫性肾上腺皮质功能减退
35系统性红斑狼疮—（并发）Ⅲ型或以上狼疮性肾炎
36严重类风湿性关节炎
37重症急性坏死性筋膜炎
38急性坏死性胰腺炎开腹手术
39系统性硬皮病
40慢性复发性胰腺炎
41严重肌营养不良症
42严重克罗恩病（Crohn’s病）
43严重溃疡性结肠炎
44溶血性链球菌引起的坏疽
45因职业关系导致的HIV感染
46植物人状态
47严重1型糖尿病
48非阿尔茨海默病所致严重痴呆
49严重冠状动脉粥样硬化性心脏病
50多发性硬化
51全身性（型）重症肌无力
52严重心肌病
53慢性呼吸功能衰竭终末期肺病
54严重心肌炎
55肺淋巴管肌瘤病
56侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）
57Ⅲ度房室传导阻滞
58感染性心内膜炎
59肝豆状核变性
60肺源性心脏病
61肾髓质囊性病
62严重继发性肺动脉高压
63进行性核上性麻痹
64失去一肢及一眼
65嗜铬细胞瘤
66小肠移植
67颅脑手术
68严重自身免疫性肝炎
69原发性骨髓纤维化
70严重获得性或继发肺泡蛋白质沉积症
71严重慢性缩窄性心包炎
72独立能力丧失
73胆道重建手术
74主动脉夹层瘤
75肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症
76严重结核性脑膜炎
77严重肠道疾病并发症
78瑞氏综合症
79严重骨髓异常增生综合征
80严重面部烧伤
81严重川崎病
82自体造血干细胞移植术
83重症手足口病
84严重哮喘
85骨生长不全症
86器官移植导致的HIV感染
87进行性多灶性白质脑病
88脊髓小脑变性症
89婴儿进行性脊肌萎缩症
90多处臂丛神经根性撕脱
91艾森门格综合征
92细菌性脑脊髓膜炎
93严重癫痫
94疾病或外伤所致智力障碍
95重幼年型类风湿性关节炎
96湿性年龄相关性黄斑变性
97脊柱裂
98弥漫性血管内凝血
99血管性痴呆
额颞叶痴呆
2.轻症疾病保险金
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日后，被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制），我公司将按照本合同约定的基本保险金额的20%给付“轻症疾病保险金”，“轻症疾病保险金”以给付一次为限，“轻症疾病保险金”责任终止，但本合同继续有效。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病，我公司将不给付“轻症疾病保险金”，“轻症疾病保险金”责任终止，但本合同继续有效。
30种轻症疾病
1非危及生命的（极早期的）恶性病变
2轻微脑中风后遗症
3微创冠状动脉搭桥术
4冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5激光心肌血运重建术
6慢性肾功能衰竭
7肾脏切除
8单个肢体缺失
9病毒性肝炎导致的肝硬化
10脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
11慢性肝功能衰竭
12单耳失聪
13人工耳蜗植入术
14听力严重受损
15视力严重受损
16角膜移植
17单目失明
18中度瘫痪
19心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
20中度阿尔茨海默病
21中度脑损伤
22中度帕金森病
23全身较小面积Ⅲ度烧伤
24原发性肺动脉高压
25中度运动神经元病
26严重甲型及乙型血友病
27主动脉内手术（非开胸手术）
28糖尿病导致单足截除
29中度类风湿性关节炎
30中度溃疡性结肠炎
3.身故、全残保险金
被保险人因意外伤害或自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日后因非意外原因导致身故或全残，若被保险人发生身故或全残时未满18周岁的，我公司将按照客户已交保险费的%给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止；若被保险人发生身故或全残时年满18周岁的，我公司将按照本合同约定的基本保险金额给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止。
被保险人自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日，以较迟者为准）起日内（含第日），因非意外伤害导致身故或全残，我公司将按照客户已交保险费的%给付“身故、全残保险金”，本合同效力终止。
4.被保险人轻症疾病豁免保险费
被保险人在交费期间内，自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日）起日后，被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病（但因意外伤害导致的不受此天限制），则免交本合同以后各期保险费，本合同继续有效。
自保险责任开始日（或自最近的合同效力恢复日）起日内（含第日），被保险人首次发病医院，由专科医生诊断初患本合同约定的轻症疾病，我公司将不予豁免本合同以后各期保险费，本合同继续有效。
二、保险责任免除因下列情形之一导致被保险人身故、全残或初患本合同所约定的重大疾病或轻症疾病的，我公司不承担给付保险金或豁免保险费的责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人在本合同生效或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.被保险人主动吸食或注射毒品；
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染；
8.感染艾滋病病毒（HIV）或患艾滋病(AIDS),经输血导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染不在此列；
9.保险责任期间开始之前已经患有本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，以及遗传病，先天性畸形、变形或染色体异常。
发生上述第1项情形导致被保险人身故、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我公司向被保险人或其合法继承人退还保险单的现金价值；发生上述第2项情形导致被保险人身故的、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，投保人已交足2年以上保险费的，我公司向投保人退还保险单的现金价值；发生上述其他情形导致被保险人身故的、全残或被确诊发生本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，本合同效力终止，我公司向投保人退还保险单的现金价值。
三、温馨提示（一）为了给您提供周到的售后服务，购买产品时请您在投保单上完整、准确填写您的通讯地址和电话号码。
（二）为维护您的合法权益，购买产品时，请您注意投保人、被保险人亲笔签名，指定受益人及相关信息。
（三）您收到保险合同并书面签收日起15天内为犹豫期。在犹豫期内解除保险合同，我公司将无息退还您全部所交保费。若您在犹豫期后解除合同，我公司将向您退还保险单的现金价值，您的累计已交保费可能会产生一定损失，请谨慎选择。
（四）请妥善保存投保时银行账户，以便退保、理赔和满期给付时使用。
（五）本文仅供宣传使用，具体请您仔细阅读产品条款，特别是认真阅读产品除外责任。
有关产品的更多信息，您可以通过扫码中邮保险官方,快速体验产品信息了解、保单查询、保费测算等功能。
来源：卓越人生（ID：zyrs）
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